建設工程質(zhì)量關系國計民生,因此,通過經(jīng)濟手段建立市場約束機制迫在眉睫,全面推行工程質(zhì)量保險制度則是解決此問題最好的辦法之一。推行建筑工程質(zhì)量保險,可以有效防范和化解風險,維護各方主體權益,凈化和完善建筑市場,有助于我國建筑業(yè)的順利發(fā)展,同時也是轉(zhuǎn)變政府職能、與國際接軌的需要。但由于我國建筑體制不健全、建筑市場不規(guī)范、市場準入不嚴格,使保險公司對工程保險的許多領域不敢貿(mào)然涉足。目前,我國的建筑工程保險市場主要存在以下幾個方面的問題。
      一是工程質(zhì)量保險投保意識不強。由于傳統(tǒng)習慣、保險理念、市場經(jīng)濟發(fā)育程度、法律法規(guī)等原因,目前我國建筑行業(yè)買賣雙方的風險意識和保險意識都比較淡薄。業(yè)主通常認為,質(zhì)量保險費是多余的成本而不愿投保。部分試點企業(yè)認為,增加企業(yè)個別成本,由于質(zhì)量保險尚未廣泛推行,而且保險費也未列入標準定額,因此投保質(zhì)量保險的企業(yè)增加了個別成本;同時由于社會認識、社會誠信等原因使質(zhì)量保險給企業(yè)帶來的效應還未能充分顯現(xiàn)出來,有的企業(yè)認為,投保質(zhì)量保險會使自己處于價格劣勢,因此對投保不積極、不主動。建筑企業(yè)應該明確認識到,建筑業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展離不開與保險業(yè)的深入合作。
      二是建設工程保險各類保險費率過高。目前,工程建設的各類保險普遍存在的問題是保險費率過高、無差別,而且賠付偏低,手續(xù)煩瑣,理賠牽涉投保企業(yè)過多精力,影響其持續(xù)投保的積極性。政府相關部門應該對此進行協(xié)調(diào),保險公司也要本著為投保企業(yè)服務的精神著力簡化工作流程,方便投保企業(yè)工作。
      保險公司需要認真深入研究切合實際的保險條款和保險方案,尋找最佳的風險管理方式和途徑。
      三是工程質(zhì)量保險人市場尚未形成。目前,《建筑法》、《建設工程質(zhì)量管理條例》等相關法律和部門規(guī)章都沒有對建筑工程質(zhì)量保險作明確規(guī)定,對工程質(zhì)量保險沒有法律強制力。工程質(zhì)量保險業(yè)務還處于初創(chuàng)階段,有很多不完善之處。它是高技術性險種,如果某一環(huán)節(jié)的風險管理不到位,保險公司就有可能賠錢。由于目前保險公司普遍缺乏專業(yè)技術力量進行有效的風險監(jiān)控和管理,而最終的業(yè)務風險要由自己來承擔,還將帶來許多與傳統(tǒng)業(yè)務不同的新的管理問題,使得這項業(yè)務開展起來難度較大,導致目前尚未形成工程質(zhì)量保險人市場。加之工程保險市場發(fā)育不成熟,相應的中介服務機構,如質(zhì)量檢測機構、質(zhì)量監(jiān)督機構、風險評估機構等可以為保險公司確定投保與否,以及進行質(zhì)量事故鑒定等提供服務,而我國此類市場還存在很大的空白。此外,工程質(zhì)量合格與否,質(zhì)量事故如何定性、定量,各方主體的保險責任和范圍如何界定,保險費率如何確定等都需要進一步討論。
      一些發(fā)達國家實施建筑工程質(zhì)量保險制度較早,如法國、西班牙、意大利等,其中尤其是法國在開展建筑工程質(zhì)量保險方面是最早,也是最成熟的。因此,對已存在的制度的深入研究可以為我國建筑工程質(zhì)量保險制度的建立和完善提供借鑒。深入研究國外已實行多年的建筑工程保險制度,我們可以得到下列啟示:
      ——我國應推行強制建造者責任險。強制建造者責任險能提高社會總的福利水平,并且從消費者的角度看,可以保證無論建筑質(zhì)量事故發(fā)生時當初的建造者是否具有賠償能力,消費者都能夠獲得賠償。
      ——我國應推行強制業(yè)主損害險。強制業(yè)主損害險可以使消費者在質(zhì)量事故發(fā)生后能夠證明建筑物是在保險期限內(nèi)發(fā)生的質(zhì)量缺陷,無需界定責任方,不需要提供過失的證據(jù)和對責任進行界定和分割,就可要求給予賠償,保證了消費者獲賠的高效率。
      ——我國應建立完善的建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機制并對特殊的建筑采取強制質(zhì)量技術監(jiān)督制度。由于現(xiàn)實中在保險人無法觀察到建造者質(zhì)量控制的程度并與保費掛鉤的情況下,容易發(fā)生建造者道德風險,此時保險制度本身對建造者質(zhì)量控制的激勵不足。解決這一問題的合理途徑是建立完善的建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機制,消除建造者與保險人之間的信息不對稱,減少道德風險的發(fā)生。
      建設工程質(zhì)量關系國計民生,因此,通過經(jīng)濟手段建立市場約束機制迫在眉睫,全面推行工程質(zhì)量保險制度則是解決此問題最好的辦法之一。推行建筑工程質(zhì)量保險,可以有效防范和化解風險,維護各方主體權益,有助于我國建筑業(yè)的發(fā)展。