洪水保險(xiǎn)（也稱防洪保險(xiǎn)）起源于美國(guó)，是指國(guó)家規(guī)定由防洪區(qū)內(nèi)的所有住戶、企事業(yè)單位或個(gè)人通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納并積累起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)者因洪水災(zāi)害所造成的損失。它雖然不能防止洪災(zāi)的發(fā)生，但可以把集中的洪災(zāi)損失變成一個(gè)均勻的年度支付，把局部地區(qū)的洪災(zāi)損失均勻地分?jǐn)偟綇V大地區(qū)，讓全社會(huì)共同承擔(dān)洪水風(fēng)險(xiǎn)。通過實(shí)施洪水保險(xiǎn)一方面可以減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，另一方面可以使災(zāi)區(qū)人民在洪災(zāi)過后可以迅速恢復(fù)生產(chǎn)和生活。

1、國(guó)內(nèi)外洪水保險(xiǎn)發(fā)展概況

　　洪水災(zāi)害是人類社會(huì)所面臨的主要自然災(zāi)害之一，全世界每年均有國(guó)家和地區(qū)遭受洪災(zāi)之苦，據(jù)資料統(tǒng)計(jì)分析，全世界洪水災(zāi)害造成的損失約占各類自然災(zāi)害總損失的比例高達(dá)40%，防洪救災(zāi)成為各國(guó)政府主要財(cái)政負(fù)擔(dān)之一。

　　為加強(qiáng)防洪減災(zāi)，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，美國(guó)在19世紀(jì)末和20世紀(jì)初開始了對(duì)洪泛區(qū)內(nèi)的居民和企業(yè)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)研究，逐步形成了關(guān)于在洪泛區(qū)實(shí)施洪水保險(xiǎn)的理論。1956年國(guó)會(huì)通過了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，創(chuàng)立了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度；1968年國(guó)會(huì)通過了《國(guó)家洪水保險(xiǎn)法》，1969年又依法制定出《國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》（NFIP），建立了洪水保險(xiǎn)基金，使洪水保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)有效推行。經(jīng)過40多年的實(shí)踐和應(yīng)用，美國(guó)現(xiàn)已建立了比較成熟的應(yīng)用體制，洪水保險(xiǎn)已成為美國(guó)洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)重要手段。

　　洪水保險(xiǎn)在英國(guó)、法國(guó)和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家也得到了推廣和應(yīng)用，而且為越來越多的國(guó)家所認(rèn)同；一些發(fā)展中國(guó)家如匈牙利、印度和菲律賓等也在陸續(xù)研究和實(shí)施，并取得了一定的成績(jī)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步一步發(fā)展，洪水保險(xiǎn)必將成為世界各國(guó)防洪減災(zāi)的一項(xiàng)重要的非工程措施。

　　我國(guó)于上個(gè)世紀(jì)80年代初開始恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并對(duì)洪水保險(xiǎn)開展了相關(guān)的研究，進(jìn)行了多種形式的嘗試，積累了一定了經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。自上個(gè)世紀(jì)90年代以來，全國(guó)洪澇災(zāi)害的保險(xiǎn)賠款累積近200億元，對(duì)受災(zāi)投保企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)、受災(zāi)家庭重建家園，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，起到了積極的作用。但由于我國(guó)防洪減災(zāi)歷來比較注重工程措施方面，洪水保險(xiǎn)的理論和實(shí)踐在我國(guó)發(fā)展緩慢，目前還處于初步的研究和探索階段，洪水保險(xiǎn)制度在我國(guó)還未正式建立，相關(guān)的政策法規(guī)還不完善。

2、當(dāng)前我國(guó)洪水保險(xiǎn)存在的主要問題

　　當(dāng)前我國(guó)洪水保險(xiǎn)還存在以下主要問題：

2.1洪水保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過大，保險(xiǎn)公司對(duì)洪水保險(xiǎn)缺乏積極性

　　由于我國(guó)洪澇災(zāi)害比較頻繁，特別是近十幾年來，洪澇災(zāi)害更是連接不斷，并且周期短，頻率高，淹沒范圍大，幾乎每年都有大面積的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊和土地被洪水淹沒，這使得承擔(dān)洪水保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很大，保險(xiǎn)公司怕承擔(dān)巨額風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)開辦洪水保險(xiǎn)積極性不高。我國(guó)曾有保險(xiǎn)公司嘗試開辦洪水保險(xiǎn)，但以失敗而告終。例如：1998年長(zhǎng)江流域洪災(zāi)之前，在有關(guān)部門的推動(dòng)下，一家保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)江流域的一個(gè)小范圍內(nèi)試行“洪水保險(xiǎn)”，當(dāng)時(shí)確定的保費(fèi)是每戶人家98元/年。當(dāng)那場(chǎng)百年難遇的特大洪災(zāi)降臨時(shí)，這家保險(xiǎn)公司立即發(fā)現(xiàn)自己陷入困境，保戶財(cái)產(chǎn)損失巨大，公司面臨巨大的理賠支付。最后這家公司用了一個(gè)既不合理也不合法的方式，它退回給每個(gè)保戶98元的保費(fèi)，單方面終止了保單關(guān)系。

2.2洪水保險(xiǎn)承保面不夠大，企業(yè)、個(gè)人洪水風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

　　在我國(guó)，一般只有處于易受洪水侵襲地區(qū)的少數(shù)單位、個(gè)人參加了洪水保險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)的范圍僅限于流域局部，造成保險(xiǎn)公司的洪水保費(fèi)累積過少，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償功能不能充分發(fā)揮，影響經(jīng)營(yíng)效益。另一方面，處于洪泛區(qū)的單位、個(gè)人對(duì)洪水風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)洪水保險(xiǎn)不理解或不支持。例如：國(guó)家防汛抗旱辦公室曾經(jīng)在河南地區(qū)的淮河分洪區(qū)試行了“洪水保險(xiǎn)”，然而在具體實(shí)施過程中他們遇到了困難。按照他們的想法，這筆保費(fèi)應(yīng)該由當(dāng)?shù)氐木用�、企事業(yè)單位交納。但當(dāng)?shù)氐睦相l(xiāng)們認(rèn)為，他們收入本來就不高，而且，他們同意國(guó)家利用自己的家園來分洪，已經(jīng)是從全局出發(fā)，做出了犧牲，為什么還要他們來出這筆錢？而當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)都是一些中小型企業(yè)，效益一般，這些企業(yè)寧愿洪水來時(shí)，自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失，也不愿交納這筆“不在預(yù)算之內(nèi)的錢”。

2.3法制不健全，洪水保險(xiǎn)還屬于自愿性質(zhì)的

　　迄今為止，我國(guó)還沒有制定出一部專門的洪水保險(xiǎn)法規(guī)，而現(xiàn)已頒布實(shí)施的《防洪法》中關(guān)于洪水保險(xiǎn)只有一條原則規(guī)定，即“國(guó)家鼓勵(lì)、扶持開展洪水保險(xiǎn)”，對(duì)洪水保險(xiǎn)地位、作用、保費(fèi)的征繳以及單位、個(gè)人的權(quán)利和義務(wù)都沒有作任何規(guī)定。由于缺乏法律的明確規(guī)定與監(jiān)督實(shí)施，洪水保險(xiǎn)在一些特大洪災(zāi)面前未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，特別是我國(guó)現(xiàn)在的洪水保險(xiǎn)往往只承擔(dān)自然災(zāi)害狀態(tài)下的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而把行洪、滯洪區(qū)的洪水保險(xiǎn)問題排斥在外，使這些地區(qū)的洪災(zāi)損失得不到有效補(bǔ)償。另一方面，國(guó)家對(duì)洪泛區(qū)的單位和個(gè)人是否參與洪水保險(xiǎn)沒有強(qiáng)制性的要求，完全是自愿意性質(zhì)的，很多人對(duì)洪水災(zāi)害抱有僥幸心理，投保人少，財(cái)產(chǎn)投保率低，這也使得我國(guó)洪水保險(xiǎn)的發(fā)展舉步維艱。

2.4我國(guó)尚未制定出科學(xué)的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率

　　我國(guó)目前還沒有以洪水災(zāi)害損失數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)而制訂的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率，洪水保險(xiǎn)費(fèi)率籠統(tǒng)地包含在綜合費(fèi)率之內(nèi)。也就是說，企業(yè)投保了洪水保險(xiǎn)，但為此交納的洪水保險(xiǎn)費(fèi)卻并非是按照科學(xué)的方法確定的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算出來的，而是以其他險(xiǎn)種費(fèi)率為基礎(chǔ)而得出的。由于各種風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、影響范圍、造成損失程度等方面存在差異，因此按這種方法得出的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率就難以符合實(shí)際情況。

3、洪水保險(xiǎn)實(shí)施構(gòu)想

　　針對(duì)上述問題，筆者認(rèn)為可以從下幾個(gè)方面開展工作，推動(dòng)我國(guó)洪水保險(xiǎn)制度的實(shí)施。

3.1制定《國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》

　　洪水保險(xiǎn)是一種特殊的險(xiǎn)種，它具有高風(fēng)險(xiǎn)性，大的洪災(zāi)一旦發(fā)生，災(zāi)區(qū)內(nèi)的人民需要大量的資金恢復(fù)災(zāi)后的生產(chǎn)和生活，而受災(zāi)區(qū)域內(nèi)累計(jì)起來的洪水保險(xiǎn)基金卻難以滿足災(zāi)后生產(chǎn)和生活的迅速恢復(fù)。我國(guó)幅員遼闊，七大流域洪水特性具有明顯的地域特征，各大流域同時(shí)發(fā)生洪災(zāi)的概率極其微小，即使其中一個(gè)或兩個(gè)流域發(fā)生流域性的洪災(zāi)，相對(duì)全國(guó)而言，也仍然是局部性的。因此，制定《國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》不僅可以使巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間得以分散，而且在不增加國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)的情況下，可以增大對(duì)受災(zāi)地區(qū)的救援力度。

　　《國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》可考慮以下幾方面的內(nèi)容：（１）全國(guó)各�。ㄊ校┍仨殔⒓印秶�(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》，并承諾加強(qiáng)綜合性防洪減災(zāi)體系的建設(shè)，向上級(jí)政府交納洪水保險(xiǎn)費(fèi)和防洪基金，同時(shí)享有大災(zāi)之后獲得國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)賠付的權(quán)利。不參加《國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》或不履行義務(wù)的省（市），將無權(quán)再得到中央財(cái)政在防洪減災(zāi)方面的資助。（２）國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金組成為各�。ㄊ校┙患{洪水保險(xiǎn)費(fèi)和防洪基金。（３）各�。ㄊ校┌凑樟饔蛞�(guī)劃制定本�。ㄊ校┑暮樗�風(fēng)險(xiǎn)圖，處于洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的居民和企事業(yè)單位必須參加洪水保險(xiǎn)，非洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的居民和企事業(yè)單位必須交納一定數(shù)量的防洪基金。（４）規(guī)定洪水保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)對(duì)象，各�。ㄊ校┛筛鶕�(jù)本�。ㄊ校┑膶�(shí)際情況作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整；（５）洪水保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率可由各�。ㄊ校└鶕�(jù)本�。ㄊ校┑慕�(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和洪水風(fēng)險(xiǎn)圖自行確定，或者采取簡(jiǎn)化的辦法按照被保險(xiǎn)的對(duì)象收取固定的保費(fèi)；（６）防洪基金的征收可由各省（市）根據(jù)本�。ㄊ校┑慕�(jīng)濟(jì)發(fā)展水平自行確定。（７）流域發(fā)生大洪災(zāi)之后，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)賠付按照上交的洪水保險(xiǎn)基金確定，“不交”則“不得”，“多交”則“多得”。

4.2成立開展洪水保險(xiǎn)的專職機(jī)構(gòu)

　　洪水保險(xiǎn)不同于其他的普通保險(xiǎn)，如果發(fā)生大的洪災(zāi)，受災(zāi)區(qū)內(nèi)需要賠付的對(duì)象占投保群體的比重較大，在局部區(qū)域內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)和資本有限的保險(xiǎn)公司往往難以承受巨額的理賠費(fèi)，因此，我國(guó)開展洪水保險(xiǎn)還應(yīng)成立專職的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由國(guó)家統(tǒng)一管理，并由熟悉水利專業(yè)和保險(xiǎn)專業(yè)的技術(shù)人員和管理人員組成。機(jī)構(gòu)的第一級(jí)為國(guó)家洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，第二級(jí)為各個(gè)�。ㄊ校┖樗�保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，全面負(fù)責(zé)本�。ㄊ校┑暮樗�保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三級(jí)為市（縣）洪水保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，

　　市（縣）洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為一線業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)各個(gè)市（縣）洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和防洪基金的征收，它們隸屬于各省的洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，省洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可在全省范圍內(nèi)調(diào)劑使用洪水保險(xiǎn)基金，省洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)又隸屬于國(guó)家洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，國(guó)家洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可在全國(guó)范圍內(nèi)調(diào)劑使用洪水保險(xiǎn)基金，機(jī)構(gòu)性質(zhì)為行政事業(yè)編制。

　　市（縣）洪水保險(xiǎn)一線業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)下設(shè)業(yè)務(wù)受理部、理賠部、技術(shù)部、資產(chǎn)評(píng)估部、財(cái)務(wù)部等職能科室。技術(shù)部水利專業(yè)技術(shù)人員負(fù)責(zé)本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保范圍內(nèi)洪水風(fēng)險(xiǎn)圖的繪制和洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的等級(jí)劃分，并與保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員一起利用現(xiàn)有洪災(zāi)損失數(shù)據(jù)，制訂出科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率；保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員負(fù)責(zé)制訂各項(xiàng)洪水保險(xiǎn)詳細(xì)實(shí)施細(xì)則（如投保方與承保方的權(quán)力義務(wù)等），并統(tǒng)計(jì)每次洪災(zāi)的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失，為制訂出更加科學(xué)合理的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；資產(chǎn)評(píng)估部人員負(fù)責(zé)對(duì)本公司承保的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，合理地定出當(dāng)承保財(cái)產(chǎn)受損后公司的理賠額，同時(shí)還負(fù)責(zé)在洪災(zāi)發(fā)生后迅速對(duì)承保的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的損失程度進(jìn)行合理的評(píng)估；其它保險(xiǎn)專業(yè)人員負(fù)責(zé)開展洪水保險(xiǎn)的日常業(yè)務(wù)受理、防洪基金的征收以及洪災(zāi)發(fā)生后本公司的理賠事務(wù)。

　　省（市）洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與國(guó)家洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不設(shè)具體職能科室，但要有一定數(shù)量的專業(yè)技術(shù)人員，負(fù)責(zé)對(duì)一線業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的人員進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

4.3制訂實(shí)施洪水保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)

　　由于我國(guó)洪水保險(xiǎn)發(fā)展較晚，目前還沒有相關(guān)的法律和法規(guī)，雖然我國(guó)頒布的《關(guān)于蓄滯洪區(qū)安全與實(shí)施指導(dǎo)綱要》對(duì)蓄滯洪區(qū)要逐步推行洪水保險(xiǎn)已做出了明確的規(guī)定，《防洪法》中也有一條“國(guó)家鼓勵(lì)、扶持開展洪水保險(xiǎn)”，但還沒有實(shí)施洪水保險(xiǎn)的法律法規(guī)。一項(xiàng)新政策的實(shí)施如果沒有相關(guān)的法律的保證，就難以在實(shí)際工作中得以貫徹落實(shí)。美國(guó)在實(shí)施洪水保險(xiǎn)的過程中，就制定諸如《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》、《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》、《洪水災(zāi)害防御法》等法規(guī)，最后形成了一套行之有效的法規(guī)與管理辦法。因此，要在我國(guó)順利實(shí)施洪水保險(xiǎn)，有必要加強(qiáng)洪水保險(xiǎn)的立法，使洪水保險(xiǎn)在實(shí)施過程中有法可依。通過相關(guān)的法律和法規(guī)，一方面可以明確規(guī)定洪泛區(qū)的企事業(yè)單位、個(gè)人都必須參加洪水保險(xiǎn)，另一方面，一旦發(fā)生洪災(zāi)，企事業(yè)單位和個(gè)人可以依據(jù)法律和法規(guī)從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)理賠金，以順利進(jìn)行災(zāi)后再生產(chǎn)。

　　依據(jù)《國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》，洪水保險(xiǎn)實(shí)施初期各個(gè)省可根據(jù)本省的實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定《實(shí)施洪水保險(xiǎn)試行辦法》，待我國(guó)洪水保險(xiǎn)發(fā)展到一定程度并積累了一定的經(jīng)驗(yàn)后再制定《國(guó)家洪水保險(xiǎn)法》。當(dāng)前《實(shí)施洪水保險(xiǎn)試行辦法》可考慮以下三方面的內(nèi)容：

（１）總則說明制訂本辦法目的、適用范圍及條件。

（２）一般規(guī)定這是“辦法”的主體部分，該部分主要包括：①詳細(xì)說明受理洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，如：規(guī)定受理洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體為本省開展洪水保險(xiǎn)的專職機(jī)構(gòu)，其它保險(xiǎn)公司可參與部分單項(xiàng)保險(xiǎn)以及洪水保險(xiǎn)專職機(jī)構(gòu)不設(shè)保的保險(xiǎn)；②詳細(xì)說明洪水保險(xiǎn)專職機(jī)構(gòu)的義務(wù)與職責(zé)，如：洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)責(zé)本單位承保范圍內(nèi)洪水風(fēng)險(xiǎn)圖的繪制和洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的等級(jí)劃分，制訂出相對(duì)比較科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，并向公眾公布，同時(shí)還應(yīng)向投保單位和個(gè)人解釋保單各項(xiàng)內(nèi)容；③詳細(xì)規(guī)定需要參加洪水保險(xiǎn)的對(duì)象，如：可以明確規(guī)定，凡是按照洪水風(fēng)險(xiǎn)圖確定出來的易受洪水威脅的所有企事業(yè)單位和個(gè)人必需參加洪水保險(xiǎn)，否則不享受災(zāi)國(guó)家救濟(jì)；非洪水威脅區(qū)的企事業(yè)單位和個(gè)人需交納一定數(shù)量的防洪基金；④詳細(xì)規(guī)定可供投保的主要內(nèi)容，洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只對(duì)嚴(yán)重影響災(zāi)后生產(chǎn)和生活的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，并且對(duì)違反國(guó)家相關(guān)政策的建筑物和財(cái)產(chǎn)不實(shí)施保險(xiǎn)。如：房屋、莊稼以及重要室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等，而不對(duì)所有財(cái)產(chǎn)和設(shè)施都進(jìn)行保險(xiǎn)；⑤洪水保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂應(yīng)遵循公平合理和促進(jìn)防損的原則，如：處于不同位置的同一類財(cái)產(chǎn)，或處于同一地理位置的不同財(cái)產(chǎn)，其遭受洪水災(zāi)害的都不相同，在制訂洪水保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)均應(yīng)要有所區(qū)別；⑥處于蓄滯洪區(qū)中各項(xiàng)洪水保險(xiǎn)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，如：被保險(xiǎn)對(duì)象的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率可適當(dāng)提高；屬于洪水保險(xiǎn)范疇內(nèi)但違背了蓄滯洪區(qū)的土地利用規(guī)劃以及政策法規(guī)的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)和建筑物不實(shí)施洪水保險(xiǎn)等；⑦規(guī)定投保單位和個(gè)人有義務(wù)如實(shí)匯報(bào)洪災(zāi)后各項(xiàng)投保財(cái)產(chǎn)的損失程度，以便洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做出合理的理賠；⑧規(guī)定洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在洪災(zāi)發(fā)生后必須立即派專業(yè)人員對(duì)投保者的投保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行損失評(píng)估，并按規(guī)定賠付投保者的財(cái)產(chǎn)損失；⑨洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可對(duì)主要固定資產(chǎn)（如房屋、大型機(jī)器設(shè)備等）制訂出最高的理賠額，一旦投保財(cái)產(chǎn)全部受損，只按最高的理賠額賠付；⑩遇特大洪災(zāi)時(shí)，洪水保險(xiǎn)的保費(fèi)難以支付巨額理賠款時(shí)，可向國(guó)家洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)洪水保險(xiǎn)基金，用于災(zāi)區(qū)不足部分的受災(zāi)理賠以及公司的正常運(yùn)營(yíng)。

（３）條文說明本部分是對(duì)“一般規(guī)定”中的各項(xiàng)條款進(jìn)行解釋和說明，以利于各洪水保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正確理解各項(xiàng)條文規(guī)定，按規(guī)章辦事，同時(shí)也有利于投保者了解他們應(yīng)有的義務(wù)和權(quán)利。

5、結(jié)語

　　當(dāng)前我國(guó)實(shí)施洪水保險(xiǎn)還有不少問題急需解決，如：洪水保險(xiǎn)費(fèi)率的確定、洪水風(fēng)險(xiǎn)圖的區(qū)劃、防洪基金的征收、可行的操作方案和相關(guān)政策法規(guī)的制定等等。洪水保險(xiǎn)實(shí)施初期可避繁就簡(jiǎn)，實(shí)行低保費(fèi)、低賠付、簡(jiǎn)化手續(xù)、高效理賠的政策，以便在我國(guó)順利開展洪水保險(xiǎn)。

　　實(shí)施洪水保險(xiǎn)是一項(xiàng)涉及面廣、工作量大、技術(shù)復(fù)雜的工作，建立起適合我國(guó)國(guó)情的洪水保險(xiǎn)制度絕非一件易事，但洪水保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的防洪減災(zāi)措施，它的建立不僅有助于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，而且還可進(jìn)一步完善我國(guó)的洪水災(zāi)害管理體制，因此，應(yīng)盡快制定并實(shí)施國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，逐步建立起適合我國(guó)國(guó)情的洪水保險(xiǎn)制度，同時(shí)盡快出臺(tái)相關(guān)的政策和法規(guī)，以保證洪水保險(xiǎn)制度能夠得以順利實(shí)施。

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