淺談隧道工程保險(xiǎn)與理賠中應(yīng)注意的問題

　　摘要：根據(jù)《標(biāo)準(zhǔn)施工》合同條款中對(duì)建筑工程中保險(xiǎn)的要求,結(jié)合作者在新建貴廣鐵路5標(biāo)隧道工程保險(xiǎn)理賠工作中所遇到的一些情況,淺談一下在隧道工程保險(xiǎn)與理賠中應(yīng)注意的問題及應(yīng)對(duì)措施。

　　伴隨著世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)來臨，國家為拉動(dòng)內(nèi)需，刺激經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)入新一輪快速發(fā)展時(shí)期，鐵路建設(shè)也迎來了第二個(gè)高潮期。作者所在的新建貴廣鐵路五標(biāo)隧道工程占80%的比例，由于隧道工程施工周期長、地質(zhì)情況復(fù)雜，因此潛在的風(fēng)險(xiǎn)大。為保證在隧道工程施工過程中減少對(duì)施工企業(yè)的損失，這就要求承包商進(jìn)行各種保險(xiǎn)，當(dāng)意外發(fā)生時(shí)將部分風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。本文就在新建貴廣鐵路五標(biāo)向保險(xiǎn)公司投保、簽訂保險(xiǎn)合同以及出險(xiǎn)后理賠過程淺談一下在隧道工程保險(xiǎn)和理賠中應(yīng)注意的問題。

　　一、合同簽訂中應(yīng)注意的問題

　　在標(biāo)準(zhǔn)施工合同條款中,對(duì)工程保險(xiǎn)有明確和嚴(yán)格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設(shè)并照管工程的責(zé)任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗(yàn)收證書為止。因隧道工程工期較長,受地質(zhì)、水文條件、自然環(huán)境、地質(zhì)災(zāi)害各種情況影響較大,因此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也高。比如當(dāng)雨季到來時(shí),暴雨和洪水會(huì)導(dǎo)致山體滑坡、泥石流等自然災(zāi)害,導(dǎo)致隧道邊仰坡塌方、便道沖毀、更有甚者造成隧道冒頂，地表下沉量、水平收斂量超過規(guī)定數(shù)值，要求進(jìn)行換拱等工作。因此在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：

　　1、保險(xiǎn)公司的選擇

　　對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自主選擇。當(dāng)業(yè)主指定時(shí)，往往在合同條款中要求承包商對(duì)所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備進(jìn)行投保,同時(shí)也要求承包商對(duì)人身或財(cái)產(chǎn)損害和第三者責(zé)任險(xiǎn)投保。當(dāng)承包商自主選擇保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,選擇信譽(yù)較好、有一定理賠實(shí)力且索賠相對(duì)比較容易的保險(xiǎn)公司；同時(shí)根據(jù)工程所在地的具體情況，正確選擇保險(xiǎn)公司。并認(rèn)真閱讀理解保險(xiǎn)條款及有關(guān)細(xì)節(jié)。

　　2、保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍

　　保險(xiǎn)屬于合同范疇，具有法律約束力。保險(xiǎn)單所附的條款里設(shè)有保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等相應(yīng)條目，清楚的說明了保險(xiǎn)合同中規(guī)定哪些責(zé)任和事故是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的,哪些責(zé)任和事故不是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的。保險(xiǎn)范圍將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司是否受理索賠,所以施工企業(yè)在簽訂合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的條款一定要逐字逐句細(xì)讀，對(duì)不符合自己利益的內(nèi)容要及時(shí)提出并與保險(xiǎn)公司談判。

　　3、保險(xiǎn)合同的免賠金額

　　在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的絕對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠率,且以兩者的高者為準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后計(jì)算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險(xiǎn)公司將不予賠償。例如：我標(biāo)段局指揮部下面設(shè)六個(gè)經(jīng)理部，分別投了人保和平安保險(xiǎn)。前三個(gè)經(jīng)理部是一個(gè)保險(xiǎn)公司，后三個(gè)經(jīng)理部是一個(gè)保險(xiǎn)公司。這就存在在保險(xiǎn)理賠時(shí)，是每個(gè)經(jīng)理部都有一個(gè)免賠額還是每一個(gè)保單即三個(gè)經(jīng)理部有一個(gè)免賠額。這個(gè)在合同中要明確。以免發(fā)生不必要的爭(zhēng)執(zhí)。

　　4、合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序和要求

　　出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后將按合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行理賠工作。并嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定承包人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)在多長時(shí)間內(nèi)話以電話或書面形式通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或是保險(xiǎn)公司。在與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險(xiǎn)已生效的證明,并向業(yè)主提供保險(xiǎn)合同副本。所簽訂的保險(xiǎn)單應(yīng)與發(fā)出中標(biāo)通知書前達(dá)成的合同總條款一致。

　　二、出險(xiǎn)后的工作

　　在承包商履行合同的過程中,如發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場(chǎng),了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場(chǎng),對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行拍照、錄像，同時(shí)組織人力,機(jī)械對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大,并努力將損失減少到最低限度。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護(hù)好事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。

　　承包商在對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)詳細(xì)勘查完后,應(yīng)該在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一般保險(xiǎn)公司與承包商工地現(xiàn)場(chǎng)相距很遠(yuǎn),承包商在以書面形式通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)情況時(shí)可以先進(jìn)行電話報(bào)案,以最快速度通知保險(xiǎn)公司。出險(xiǎn)通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機(jī)械數(shù)量,因?yàn)?zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時(shí)在出險(xiǎn)通知單的附件中要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:

　　(1)一份詳細(xì)描述事故發(fā)生過程,原因及時(shí)間、里程樁號(hào)和損失金額,并要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)膱?bào)告。

　　(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場(chǎng)平、斷面圖,在圖中應(yīng)標(biāo)明里程樁號(hào),原設(shè)計(jì)標(biāo)高,原地面線標(biāo)高,事故發(fā)生后測(cè)量的地面線標(biāo)高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對(duì)比分析事故發(fā)生的范圍,并計(jì)算受災(zāi)損失工程量。

　　(3)依據(jù)所繪制圖紙計(jì)算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無法通行,導(dǎo)致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進(jìn)一步擴(kuò)大而組織人力、機(jī)械進(jìn)行搶險(xiǎn)的工作量也計(jì)算在內(nèi)。統(tǒng)計(jì)計(jì)算完成后,匯總為受災(zāi)損失計(jì)算書,計(jì)算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費(fèi)用,用以確定索賠金額。

　　(4)承包商對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場(chǎng)的情況,要全面、詳細(xì)的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細(xì)節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場(chǎng)的里程樁

　　(5)當(dāng)?shù)厮�文、地質(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險(xiǎn)時(shí)間當(dāng)?shù)厮�文資料或日時(shí)降雨量分布圖等�；驓庀鬄�(zāi)害證明之類的依據(jù)。

　　(6)根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。

　　三、理賠工作

　　保險(xiǎn)公司代表一般在收到出險(xiǎn)通知后24h以內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),協(xié)調(diào)有關(guān)理賠事宜。保險(xiǎn)合同規(guī)定有如果保險(xiǎn)公司代表在48h內(nèi)未到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),將被認(rèn)為保險(xiǎn)人已認(rèn)可被保險(xiǎn)人所申報(bào)的事故發(fā)生屬實(shí)。承包人在對(duì)保險(xiǎn)公司提出理賠要求時(shí)要做到有理、有據(jù)、實(shí)事求是。證明資料要齊全,理賠款計(jì)算要合理,并根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。

　　雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認(rèn)書,說明出險(xiǎn)原因、過程、受損工程量及賠款金額等情況。在保險(xiǎn)公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進(jìn)行中,承包商要注意整理、收集與保險(xiǎn)公司的來往文件、通知書,出險(xiǎn)的各類證明資料,并及時(shí)歸檔保存好。承包商對(duì)理賠工作要指定專人負(fù)責(zé),負(fù)責(zé)人要有較強(qiáng)的責(zé)任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險(xiǎn)合同,并且能夠熟練處理好對(duì)外業(yè)務(wù)往來。

　　四、結(jié)束語

　　工程保險(xiǎn)已逐漸成為工程項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營中不可缺少的一部分。熟悉和運(yùn)用保險(xiǎn)合同條款、風(fēng)險(xiǎn)索賠的程序,可以減少承包商在隧道施工中的風(fēng)險(xiǎn)壓力,并降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后承包商的損失。值得注意的是盡管承包商對(duì)工程進(jìn)行了工程保險(xiǎn),但有時(shí)保險(xiǎn)公司不可能賠償其全部經(jīng)濟(jì)損失。由于建筑工程施工中容易受到各種自然災(zāi)害和其它災(zāi)害的影響,所承擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)比較大,因此承包商仍要經(jīng)常注意各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)征兆,采取各種有力措施,防止事故和災(zāi)害的發(fā)生,并阻止受災(zāi)后損失的繼續(xù)擴(kuò)大�！　�